Financial Checkup

• Trigger examples: "幫我做財務健檢", "把我的收支、房貸、保單整理成健檢報告"
• Expected result: 產出資產負債、現金流、退休缺口、保費壓力、保障缺口、風險分級與優先處理清單

2. 保單健檢與保費效率分析

• Trigger examples: "幫我檢查這幾張保單值不值得留", "保單健檢一下，算解約金、IRR、保費負擔與保障缺口"
• Expected result: 產出保費負擔率、保費對自由現金流壓力、現金價值/解約金、IRR、條款品質分數與留/不留判準

3. 小家庭兼小企業的聯合健檢

• Trigger examples: "家庭跟公司現金流一起看", "小公司老闆要做家庭加企業財務安全檢查"
• Expected result: 同時交付家庭責任缺口與企業流動比率、速動比率、CCC、ICR/DSCR，並標出風險外溢點

Workflow overview

1. 確認對象、範圍、幣別、期間與輸出格式
2. 先蒐集資料，再明示所有缺漏與假設
3. 做資料標準化：月/年一致、名目/實質一致、家庭/企業分帳
4. 計算財務健檢指標，再計算保單健檢指標
5. 以紅黃綠與優先序整理風險，不把所有問題混成同級
6. 交付報告、表格、mermaid 流程圖、案例試算與後續行動
7. 若資訊不足，明確停止在「可判斷 / 不可判斷」邊界

Communication notes

• User vocabulary: 財務健檢、保單健檢、保費負擔、保障缺口、房貸壓力、退休缺口、解約金、現金價值、IRR、適合度、紅黃綠燈
• Avoid jargon: adequacy、liquidity、suitability、CAGR、VaR、CCC、DSCR 這些術語第一次出現時要先翻成白話
• Least-surprise rule: 使用者通常要的是「哪裡危險、先做什麼、為什麼」，不是一堆沒排序的比率

Routing boundaries

• Neighboring skills / workflows: $long-document-evidence-reader 用於保單 PDF、年報、監理文件很長時；$mermaid-diagram 用於只要求高品質圖表設計時；$spec-organizer 用於把方法論轉成產品規格時
• Negative triggers: 純報稅、純法遵稽核、純投資選股、純保單銷售話術、純法務爭議
• Handoff rule: 若主要工作是讀超長文件，先交給 $long-document-evidence-reader 做切片取證；若主要工作是畫圖而不是分析，交給 $mermaid-diagram

Language coverage

• Primary language(s): 繁體中文、台灣用語
• Mixed-language trigger phrases: "financial checkup", "insurance review", "cashflow stress test", "surrender value", "IRR", "DSR", "CCC"
• Locale-specific wording risks: 中國大陸保險與台灣保單名詞不同；"policy value" 在台灣情境要明確拆成保單價值、現金價值、解約金或保單帳戶價值

Success criteria

Quantitative

• Trigger accuracy: 90% 以上的台灣財務健檢/保單健檢相關請求能被正確命中
• Tool calls: 一般案件 0-3 次外部查證；長文件案件優先配合 long-document-evidence-reader
• Failures: 0 次無來源門檻硬編、0 次把假設當事實

Qualitative

• 使用者能看懂每個紅燈背後的理由與優先順序
• 指標、公式、假設與結論可追溯
• 能在個人、家庭、小企業三類情境穩定重複使用

Instructions

Step 0: Confirm inputs and routing

• 先看現有對話、表格、CSV、PDF、圖片或保單摘要，再決定是否需要追問。
• 缺少年齡、收入、風險偏好、目標日期、保單條款、解約金或費用資料時，可以做假設，但必須逐條列出。
• 若資料主體是長 PDF 或多份保單文件，先明講要搭配 $long-document-evidence-reader。

Step 1: Set the frame

• 先確認分析對象：個人、家庭、小企業，或家庭加企業。
• 明確設定期間：月度現金流、年度所得、期末資產負債、退休目標年。
• 明確設定來源優先序：台灣官方與監理優先，其次國際標準與原始文獻，再來保險公司公開文件與實務指引。
• 先用 references/source-map.md 找對應來源，不要憑印象寫門檻。

Step 2: Normalize data

• 依 references/data-collection-and-scoring.md 收資料，補齊缺漏欄位。
• 把一次性收入/支出與經常性現金流分開。
• 把家庭資金與公司資金分帳；不能混著算自由現金流。
• 把幣別、稅前/稅後、名目/實質寫清楚。

Step 3: Run financial checkup

• 依 references/indicator-catalog.md 至少選出適合該情境的核心財務指標。
• 個人/家庭至少涵蓋：淨值、緊急預備金、自由現金流、DSR、保費負擔、退休缺口。
• 小企業至少再加：流動比率、速動比率、營運資金、CCC、ICR 或 DSCR。
• 指標不足以支持結論時，回到資料缺口，而不是硬下判斷。

Step 4: Run insurance checkup

• 先釐清需求，再看商品；不要反過來用既有保單合理化需求。
• 保單分析至少涵蓋：年度總保費、保費負擔率、保費/自由現金流比、壽險需求與缺口、房貸覆蓋率、失能收入替代率、現金價值、解約金、IRR、續保與除外風險。
• 若沒有解約金表、費用表、保單價值定期報告或重要條款摘要，就明確標記為無法完整評估。

Step 5: Grade and prioritize

• 使用 references/data-collection-and-scoring.md 的紅黃綠模板，但要標註哪些是官方工具邏輯、哪些是實務門檻、哪些是案例假設。
• 優先順序預設為：
  1. 現金流為負與高利負債
  2. 緊急預備金不足與保單失繳/早解風險
  3. 家庭主要收入者的保障缺口
  4. 退休缺口與長期投資配置
  5. 條款優化與低優先級換約

Step 6: Deliverables

• 預設輸出順序：
  1. 執行摘要
  2. 假設與資料限制
  3. 原始資料摘要表
  4. 財務健檢指標表
  5. 保單健檢指標表
  6. 紅黃綠分級與優先清單
  7. Mermaid 流程圖或視覺化草稿
  8. 建議與下一次追蹤點
  9. 來源清單
• 若使用者要正式報告，可先用 python scripts/render_report_outline.py --mode individual 之類指令產出骨架。

Step 7: Quality guardrails

• 不得把保險公司行銷話術當監理門檻。
• 不得把保單 IRR 當成唯一留/不留判準；保障目的與資產目的要分開看。
• 不得把外幣保單或投資型保險當作保本替代品。
• 不得省略假設、缺漏資料、或法規/文獻來源。

Step 8: Finalization and QA

• 對照 references/quality_checklist.md 做自查。
• 若是要維護這個 skill 本身，再跑 python skills/skill-creator-advanced/scripts/format_check.py <skill-path> 與 python skills/skill-creator-advanced/scripts/quick_validate.py <skill-path>。

Testing plan

Triggering tests

• Should trigger:
  • "幫我做台灣家庭財務健檢，含房貸、保單與退休缺口"
  • "請做保單健檢，算解約金、IRR、保費負擔與保障缺口"
  • "小公司老闆要一起看家庭跟公司現金流風險"
• Should NOT trigger:
  • "幫我報綜所稅"
  • "推薦我下週要買哪檔台股"
  • "把這份健檢方法論整理成產品 spec"
• Near-miss / confusing cases:
  • 只有保單 PDF 摘要，沒有條款或解約金表
  • 使用者要的是行銷簡報，不是健檢
  • 使用者同時要求畫圖與寫報告，需先判斷主任務

Functional tests

• Test case: 個人案例 A
  • Given: 月可支配所得、房貸、信用卡、退休帳戶與 4 張保單摘要
  • When: 使用者要求完整健檢
  • Then: 能產出至少 6 個核心財務指標、6 個核心保單指標、紅黃綠分級與優先處理順序
• Test case: 家庭加小企業案例 B
  • Given: 家庭收支與公司期末資產負債
  • When: 使用者要求找出風險外溢點
  • Then: 能同時計算家庭與企業指標，指出 CCC、ICR/DSCR 與家庭保障缺口的關聯
• Test case: 資料缺漏
  • Given: 只有保費與保額，沒有解約金與條款
  • When: 使用者要求判斷是否該解約
  • Then: 明確說明哪些可算、哪些不能算，不硬下結論

Performance comparison

• Baseline: 一般提示容易只給零散比率，忽略台灣監理來源、適合度與保單揭露欄位
• With skill: 能固定輸出流程、表格、分級與來源階層，降低遺漏

ROI guardrail

• Time: 額外整理來源與假設是值得的，因為此類任務高風險且常被誤導
• Tokens: 詳細指標放 references/，主 SKILL.md 保持精簡
• Maintenance burden: 以來源地圖集中維護監理與方法論，避免主檔膨脹

Regression gates

• Minimum pass-rate delta: 0
• Maximum allowed time increase: 45 秒
• Maximum allowed token increase: 7000
• Maximum under-trigger failures: 1
• Maximum over-trigger failures: 1

Feedback loop

• Common failure signals:
  • 只算財務不看保單，或只看保單不看現金流
  • 把案例假設誤寫成監理門檻
  • 沒有區分家庭與企業現金流
  • 用單一比率直接下結論
• Likely fix:
  • 回補 references/source-map.md、references/indicator-catalog.md、references/data-collection-and-scoring.md

Eval workflow

• 真實測試 prompt 放在 assets/evals/evals.json
• 發版門檻在 assets/evals/regression_gates.json
• 若要跑 paired eval，使用 skill-creator-advanced 的 workspace 流程

Distribution notes

• 打包時使用 skill-creator-advanced 的 package_skill.py
• 不要在 skill folder 裡新增 README.md

Troubleshooting

• Symptom: 產出只有 generic 理財建議

• Cause: 沒有先鎖定台灣脈絡與資料欄位

• Fix: 回到 references/source-map.md 與資料蒐集清單重新建模

• Symptom: 使用者拿不到可執行建議

• Cause: 有公式，沒有優先序與分級

• Fix: 補紅黃綠與行動排序

• Symptom: 保單分析失真

• Cause: 缺少條款、解約金、費用或帳戶價值資料

• Fix: 明確標示不可判斷項，不硬算

Resources

• references/methodology.md
• references/indicator-catalog.md
• references/data-collection-and-scoring.md
• references/examples-and-templates.md
• references/source-map.md
• references/quality_checklist.md
• assets/templates/report-template.md
• scripts/render_report_outline.py